一、存款利率与产品特性对比分析
农业银行2025年普通定期存款与大额存单呈现差异化利率结构。普通存款利率调整后，1年期利率达到1.8%，而大额存单1年期利率为1.9%，均需20万元起存。3年期产品差异更显著：普通定存利率1.5%，大额存单则为1.9%，且后者支持部分提前支取及转让功能。
主要产品利率比较（2025年3月有效）：
- 1年期普通定存：1.8%
- 1年期大额存单：1.9%
- 3年期普通定存：1.5%
- 3年期大额存单：1.9%
二、不同金额收益差距测算
以40万元本金为例：
- 1年期普通定存：利息7,200元（40万×1.8%）
- 1年期大额存单：利息7,600元（40万×1.9%）
- 3年期普通定存：利息18,000元（40万×1.5%×3）
- 3年期大额存单：利息22,800元（40万×1.9%×3）
三、流动性及支取规则比较
大额存单具备更灵活的流动性管理机制：
- 支持线上转让功能，可避免提前支取利息损失
- 提前支取规则优于普通定存，按实际存期分段计息
- 普通定存提前支取将按0.25%活期利率计算
四、投资策略建议
基于2025年利率下行预期，建议优先选择大额存单：
- 20-50万元资金优选3年期大额存单锁定利率
- 短期资金选择6个月或1年期产品平衡收益与流动性
- 超过50万元可拆分购买多单大额存单提升灵活性
结论：大额存单在收益性（平均高出0.4%-0.5%）和流动性（支持转让功能）方面全面优于普通定存，但需注意起存门槛与额度限制。建议投资者根据资金规模和使用规划，优先选择大额存单获取更高收益。
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