政策落地效果不及预期
尽管国家金融监管总局明确禁止对新能源车商业险“一刀切”拒保，但沈阳多家车险营业厅仍以“需层层上报”为由限制交强险办理，商业险更是普遍拒绝承保。部分保险公司将保费抬高至燃油车2倍以上，10万元车型年保费达2万元，严重削弱新能源车运营成本优势。
风险评估机制尚未完善
保险行业面临双重压力：新能源车出险率是燃油车的2倍，赔付率超过100%的车系达137个；电池维修成本占整车40%以上，且主机厂技术垄断导致定损标准缺失。这种风险不确定性迫使保险公司采取保守策略。
跨省投保与平台局限性
沈阳经销商通过外省渠道投保存在三大痛点：
- 保费溢价约30%，跨省理赔流程复杂
- “车险好投保”平台仅覆盖10家险企，营运车辆投保仍受限
- 使用性质认定争议导致60%车辆处于“裸奔”状态
解决路径展望
破局需多方协同：保险公司应建立电池寿命预测模型，车企需开放部分行车数据，政府可推动建立区域性风险共担基金。沈阳作为东北新能源车试点城市，可率先探索车电分离保险模式。
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