一、账户开立与身份核验违规
在账户开立环节，常见违规行为包括：未落实实名制要求为匿名账户办理业务，未有效识别最终受益人身份，未严格审核单位账户资质即开通支付权限。部分营业厅存在违规代客保管身份证件、允许非本人办理重要业务等现象，导致账户被用于洗钱或诈骗活动。
- 批量开立个人结算账户未逐户核验
- 单位账户变更未重新审核资质
- 异常账户未及时实施管控措施
二、现金与支付管理漏洞
现金业务中易出现长短款未及时处理、大额存取未按要求登记等现象。电子支付场景下，存在将营业款转入个人账户规避监管，或利用第三方支付平台拆分交易隐匿真实收入等违规操作。部分柜员因操作失误导致存取款方向错误，引发客户纠纷。
- 现金缴款未核实账户状态导致退票
- 未按规定留存交易凭证和监控录像
- 移动支付未完整接入监管系统
三、业务流程操作风险
业务办理过程中主要风险包括：未执行双人复核制度、重要凭证管理缺失、系统操作未留痕等。具体表现为挂失业务未验证申请人身份、司法冻结未按程序执行、冲正交易未经审批等。部分员工为追求效率而简化流程，导致代客签名、遗漏风险提示等违规行为。
四、服务场所管理缺失
营业场所物理管理存在以下风险点：未建立门禁分级管理制度、客户洽谈区与办公区未物理隔离、监控设备存在盲区等。曾有案例显示，诈骗分子利用未受监管的理财室实施资金诈骗。部分网点存在宣传资料未定期更新、风险提示标识缺失等问题。
营业厅业务风险防控需建立事前审查、事中监控、事后回溯的全流程管理体系，重点强化身份核验、支付结算、场所管理三大环节。建议通过智能风控系统实现操作留痕、异常交易预警等功能，同时加强员工合规意识培训，定期开展风险排查。
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