一、银行必须接受硬币存款的法规依据
根据《中华人民共和国人民币管理条例》，人民币包含纸币和硬币两种形式，任何单位和个人不得拒收法定货币。商业银行作为金融机构，有义务为客户提供零钱存取服务，包括硬币存款。中国人民银行明确规定，金融机构拒收现金（含硬币）属于违法行为，可向当地人民银行分支机构投诉举报。
实际案例显示，工商银行、农业银行等主流商业银行均设有零钱兑换窗口或特殊现金服务通道，如南京某工行网点曾耗时两小时清点客户存储的3000枚硬币，山东农行网点在大堂经理协调下最终受理600元硬币存款。
二、遭遇拒收的应对方式
若遇到银行拒收硬币，建议通过以下途径维护权益：
- 现场要求与网点负责人沟通，说明法规要求
- 拨打中国人民银行金融消费咨询热线12363投诉
- 通过银行官方客服渠道反映违规行为
- 向当地银保监会提交书面投诉材料
2024年山东农行事件中，客户通过媒体曝光促使银行总行介入处理，最终完成硬币存储。这显示舆论监督也能有效推动问题解决。
三、硬币存款注意事项
为提升办理效率，建议存款前做好以下准备：
- 按面值分类清点硬币，每100枚分组包装
- 提前致电网点预约大额零钱存储
- 选择非业务高峰时段办理
- 利用银行提供的硬币自助存取设备（如有）
部分银行提供代客清点服务，但可能收取少量手续费。建议办理前确认具体网点的零钱处理政策。
硬币作为法定货币具有强制流通力，银行营业厅不得拒收硬币存款。遇到服务拒绝时，消费者可通过多层投诉机制维护权益，同时做好硬币整理工作以提高办理效率。随着金融基础设施完善，更多银行正在增设硬币兑换机等便民设备，推动现金服务提质增效。
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