现象概述与背景
近年来，江西省上饶市广丰区多家银行营业厅频繁出现以高息存款名义诱导客户购买保险产品的现象，主要受害群体集中在中老年及信息获取能力较弱的消费者。部分银行工作人员利用客户对金融机构的信任，刻意混淆存款与保险产品的区别，在未充分告知风险的情况下完成销售流程。
此类行为存在三个显著特征：一是利用“定期存款升级版”等话术包装保险产品；二是隐瞒提前退保的本金损失风险；三是针对文化程度较低的客户实施重复诱导，甚至在客户发现异常后仍试图二次推销。
典型案例分析
2025年2月广丰区毛村镇邮政储蓄银行发生的案例具有代表性：67岁客户办理定期存款时被误导购买保险产品，工作人员全程未提及“保险”字样，直至客户急需用钱时才发现无法全额支取。更严重的是，该银行在纠纷发生后仍致电客户诱导继续追加资金。
类似事件还出现在某国有大行网点，业务经理向储户推介所谓“年利率3.5%储蓄活动”，实际销售的是需连续缴费5年的增额终身寿险。此类产品若未满期退保，本金损失可达30%-50%。
消费者应对策略
遭遇销售误导时应采取以下维权步骤：
- 立即保存销售过程录音录像、宣传单页等证据
- 向银行上级机构提交书面投诉并要求全额退保
- 向银保监分局提交举报材料（需包含保单合同编号）
- 涉及金额超5万元可寻求法律援助
特别注意警惕“代理退保”黑产，应通过正规渠道维权。部分非法机构以收取高额手续费实施二次诈骗，2024年监管部门已联合公安机关开展专项整治。
监管整改措施
上饶银保监分局自2023年起实施多项整治措施：
- 建立销售行为双录（录音录像）强制规范
- 要求银行公示代销保险产品风险提示
- 对涉事机构实行“一案双查”制度
中国人寿上饶分公司已建立销售误导责任追溯机制，2023年开展合规培训864人次，并设置“诚信荣誉榜”强化从业人员约束。
总结与建议
解决银行保险混销乱象需建立多方协同机制：金融机构应完善内控体系，监管部门需加大突击检查频次，消费者则应提升金融素养。建议老年客户办理业务时要求子女陪同，特别注意合同文件中“保险期间”“现金价值”等关键条款。
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