运营成本高企
实体营业厅年均运营成本约50-200万元，包含场地租赁、设备维护及人员薪酬等固定支出。马营营业厅所在区域客户密度低，基础业务占比超80%，难以覆盖边际成本。2024年银行业数据显示，同类低效网点利润率普遍低于3%。
数字化转型冲击
手机银行渗透率已达92%，支持98%基础业务线上办理。相较于实体网点，数字渠道具有以下优势：
- 24小时不间断服务
- 业务处理效率提升3倍
- 单笔交易成本降低80%
客户需求变迁
年轻客群更倾向使用智能终端办理业务，45岁以上客户中仅38%坚持线下办理。服务需求呈现两极分化：
- 基础业务线上迁移率达76%
- 复杂业务仍依赖人工服务
| 年龄段 | 线下使用率 |
|---|---|
| 18-35岁 | 21% |
| 36-55岁 | 49% |
| 56岁以上 | 67% |
服务承接方案
终止运营后采取三级服务保障体系：
- 5公里内设立智能服务终端
- 定向推送线上操作指南
- 保留每周2天人工咨询服务
实体网点的战略性收缩是金融业数字化转型的必然结果。通过构建”智能终端+线上平台+定向服务”的三维服务体系，既实现资源优化配置，又保障特殊客群服务需求，形成可持续发展模式。
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