一、案件频发现状
安溪官桥营业厅作为农商银行基层网点，近年来多次涉及贷款违规、资金挪用等案件。2024年该网点因信贷审查失职导致2000万不良贷款，2025年初又发生柜员挪用客户存款事件，暴露其风险管控存在系统性缺陷。
二、案件成因分析
（一）合规文化缺失
员工对制度理解流于表面，存在”重业绩轻合规”思维惯性。管理层对日常操作监督流于形式，未能建立有效的违规问责机制。
（二）内控机制失效
- 信贷审批未落实”三查”制度，贷后管理形同虚设
- 岗位制约机制不科学，存在单人操作高风险业务
- 科技监控系统覆盖不全，资金异动难以及时预警
（三）外部环境压力
区域经济下行导致企业贷款违约激增，部分员工为完成考核指标放松风控标准，甚至参与违规操作。
三、系统性解决对策
- 重构内控体系：建立穿透式审计机制，实施岗位轮换强制休假制度
- 强化科技赋能：部署智能风控系统，实现资金流向实时监控
- 完善激励机制：将合规指标与绩效考核直接挂钩，占比不低于40%
四、结论与建议
该网点的案件频发表明，传统农信机构改制后若忽视内控建设，将导致风险累积。建议监管机构实施差异化监管，对高风险网点开展驻点检查，同时推动省级农商行建立垂直审计体系，从根本上遏制违规操作。
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