一、用户投诉案例梳理
根据公开投诉数据显示，水滴保郑州营业厅关联的保险销售存在以下典型问题：
- 以“首月0元”“免费保障”等话术诱导投保，未明确告知续保规则
- 投保流程未设置取消自动扣费选项，默认开通连续扣款功能
- 销售人员刻意隐瞒健康告知要求及退保损失
典型案例显示，有消费者在不知情状态下被连续扣费长达4年，涉及四份保单的自动续费。
二、监管处罚与政策依据
银保监会于2025年2月对水滴保险经纪处以100万元罚款，认定其通过“首月0元”等违规宣传手段误导消费者。该处罚依据包括：
- 《互联网保险业务监管办法》中关于禁止片面宣传优惠条款的规定
- 《保险销售行为管理办法》对自动续保条款的披露要求
监管部门明确指出，保险机构应在投保页面显著位置公示自动扣费条款。
三、自动扣费机制争议
争议焦点集中于扣费流程设计：
- 未设置二次确认环节，首次投保即默认开通自动续费
- 扣费前未发送短信/电话提醒，账户异常扣款无预警
- 退保通道隐蔽，需通过特定客服渠道解除授权
消费者反映解除自动扣费需拨打客服电话人工处理，线上平台无自助关闭入口。
四、消费者维权路径分析
现行有效维权方式包括：
- 通过消费保等第三方平台提交投诉材料
- 向银保监会地方分局提交书面举报
- 依据《消费者权益保护法》第55条主张三倍赔偿
已披露案例显示，通过投诉平台协商退费的成功率约为63%，但需提供销售录音、扣款记录等完整证据链。
现有证据表明，水滴保郑州营业厅在销售环节存在系统性违规嫌疑，其自动扣费机制涉嫌违反《电子商务法》第19条关于默认勾选服务的禁止性规定。建议消费者定期核查保单状态，保留销售沟通记录，遇争议时应及时通过监管渠道维权。
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