一、非法经营风险：最高违法所得五倍罚款
营业厅通过虚构交易为持卡人提供养卡服务，可能构成《刑法》第二百二十五条规定的非法经营罪。根据司法实践，若涉案金额达100万元以上或违法所得超过10万元，将面临五年以下有期徒刑，并处罚金（通常为违法所得1-5倍）。
二、信用卡诈骗风险：单笔最高五十万罚金
若养卡行为涉及恶意透支且满足以下情形，可能构成信用卡诈骗罪：
- 单卡透支本金超过5万元且经两次有效催收未归还
- 使用虚假身份证明申领信用卡套现
- 累计透支金额超过50万元
此类情形将面临二万至五十万元罚金，特别严重者可处无期徒刑。
三、行政处罚风险：单卡最高十万罚款
根据《银行卡业务管理办法》，营业厅养卡行为可能触发以下行政处罚：
- 单次违规交易处以1-3万元罚款
- 涉及信用卡数量超过10张的，处以5-10万元罚款
- 累计涉案金额超50万元的吊销营业执照
四、其他连带责任风险
除刑事责任外，营业厅还需承担：
- 银行提起的民事赔偿诉讼（含本金+年化24%利息）
- 持卡人信息泄露导致的侵权责任
- 列入金融信用信息黑名单
五、合规建议与防范措施
建议营业厅建立以下风控机制：
- 设置单卡单日交易限额（建议不超过1万元）
- 留存完整的客户身份和交易凭证（保存期不少于5年）
- 安装银联认证的POS机并关闭套现功能
营业厅养卡行为面临多重法律风险，建议通过完善内部审计制度、建立异常交易预警系统、定期开展合规培训等措施，防范因养卡行为引发的法律后果。
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