一、退保金额争议与现金价值条款不透明
西安华夏保险营业厅的退保服务中，消费者普遍反映退保金额远低于已缴保费。例如，有消费者缴纳12万元保费后，退保仅获1.6万元现金价值，另一案例显示5年缴费2.5万元仅退回3000元。此类问题的根源在于保险合同未明确告知现金价值计算规则，且业务员在销售时避谈退保损失。部分消费者在投保后数月才收到纸质合同，导致错过犹豫期。
二、销售误导与违规操作频发
销售环节存在系统性违规行为，主要表现为：
- 业务员承诺“随时退保返本金”，但实际条款限制严格；
- 代客户签名、未履行双录政策等程序违规；
- 刻意隐瞒疾病告知要求，导致理赔隐患。
此类行为在2017年双录政策实施后仍未杜绝，保险公司以“保费不足10万元”等理由规避监管要求。
三、退保流程受阻与信息不对称
消费者在申请退保时面临多重障碍：
- 客服电话长期无法接通，线下营业厅拖延处理；
- 保险公司要求面谈却拒绝录音取证；
- 合同条款专业性强，普通消费者难以理解现金价值计算方式。
更名后的瑞众保险未及时通知客户，加剧了信任危机。
四、代理退保风险加剧矛盾
部分消费者转向代理退保渠道，但面临新风险：
- 代理方收取高额手续费，涉嫌非法套取个人信息；
- 伪造投诉材料可能构成保险欺诈；
- 监管部门认定证据不足时难以维权。
西安华夏保险营业厅的退保纠纷本质是销售端违规与服务端失责的叠加效应。解决路径需强化双录政策执行、完善条款披露机制，同时建立第三方纠纷调解平台，避免消费者陷入“正规渠道维权难、非法代理风险高”的两难困境。
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